Euríbor: qué es, cuánto está y cómo afecta a tu hipoteca

Euríbor viene de Euro Interbank Offered Rate: el tipo de interés al que los bancos de la zona euro se prestan dinero entre sí. Lo elabora el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI) cada día hábil, a varios plazos.

En las hipotecas, el más habitual es el euríbor a un año. El tipo oficial que publica el Banco de España es la media de los valores diarios de cada mes, y aparece también en el BOE. El Banco de España publica además el euríbor a una semana y a uno, tres y seis meses, y otros índices oficiales que puede usar un contrato.

Según el Banco de España, en el euríbor influyen sobre todo las decisiones del Banco Central Europeo y lo que los mercados esperan de ellas (por ejemplo, si sube la inflación). También pesan la confianza entre bancos y el dinero que hay disponible entre ellos.

Euríbor a un año, media mensual, según el Banco de España:

• 2025: septiembre, 2,172 %; octubre, 2,187 %; noviembre, 2,217 %; diciembre, 2,267 %;
• 2026: enero, 2,245 %; febrero, 2,221 %; marzo, 2,565 %; abril, 2,747 %; mayo, 2,804 %; junio, 2,798 %; julio, 2,855 %; agosto, 2,954 %; septiembre, 3,247 %.

En un año ha subido 1,075 puntos. El dato de octubre lo publicará el Banco de España a primeros de noviembre.

En una hipoteca variable, el interés es el euríbor más un diferencial fijo que se pacta al firmar: por ejemplo, euríbor + 0,80 %. Lo normal es que el interés se revise cada año o cada seis meses.

En cada revisión, el banco toma el euríbor del mes que diga tu escritura, que suele ser uno o dos meses antes de la fecha de revisión, le suma el diferencial y recalcula la cuota para el siguiente periodo. Si el euríbor ha subido desde la última revisión, la cuota sube; si ha bajado, baja.

Mira en tu escritura la fecha de revisión, el mes de referencia y, si tu hipoteca es anterior a junio de 2019, si tiene un límite mínimo del interés (cláusula suelo). Desde esa fecha la ley no permite ponerlo en las hipotecas variables. El banco revisa la cuota de forma automática, pero, según el Banco de España, debe informarte con antelación del nuevo tipo y de la nueva cuota.

Hipoteca variable con euríbor + 0,80 %, revisión anual con el euríbor de septiembre, 150.000 € pendientes y 20 años por delante:

• con el euríbor de septiembre de 2025 (2,172 %), el interés es del 2,972 % y la cuota, de unos 829,80 € al mes;
• con el de septiembre de 2026 (3,247 %), el interés es del 4,047 % y la cuota, de unos 912,69 € al mes.

Son unos 83 € más al mes, casi 1.000 € al año. Es una simplificación: en la realidad, un año después debes algo menos y te queda un año menos, así que la diferencia real es algo menor: unos 79 € al mes en este ejemplo. Para tu caso, usa la calculadora con lo que te queda por pagar.

Algunas opciones:

• negociar con tu banco el paso a tipo fijo, o a uno mixto con al menos tres años fijos al principio, o llevarte la hipoteca a otro banco. Si haces ese cambio, la Ley 5/2019 limita lo que te pueden cobrar como compensación: como mucho el 0,05 % de lo que devuelvas antes de tiempo en los tres primeros años del préstamo, y nada después. Puede haber otros gastos, como el notario;
• devolver antes parte del préstamo para bajar la cuota. En las hipotecas variables firmadas desde junio de 2019, la compensación máxima es del 0,15 % o el 0,25 % en los primeros años, según el contrato, y después no hay;
• si tu familia tiene ingresos bajos y la cuota se lleva más de la mitad de lo que gana, preguntar a tu banco por el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios. Solo lo aplican los bancos adheridos y hay que cumplir requisitos de renta, de la vivienda y del peso de la cuota. El código especial para la subida de tipos aprobado en 2022 ya no admite solicitudes.

Antes de cambiar, compara el interés fijo que te ofrecen con lo que pagas ahora y suma los gastos del cambio.