Pensión de jubilación: edad, años cotizados y cómo se calcula

La edad de jubilación depende del año en que te jubilas y de los años que has cotizado. La ley la sube poco a poco desde 2013. En 2027 termina ese calendario.

• En 2026: 65 años si has cotizado 38 años y 3 meses o más. Si has cotizado menos, 66 años y 10 meses.
• En 2027 y después: 65 años si has cotizado 38 años y 6 meses o más. Si has cotizado menos, 67 años.

Solo cuentan años y meses completos. Las pagas extra no suman tiempo cotizado.

Esta es la edad «ordinaria». Puedes jubilarte antes, con un recorte, o después, con un premio. Lo explicamos más abajo.

Para cobrar una pensión de jubilación tienes que haber cotizado al menos 15 años. La Seguridad Social los cuenta como 5.475 días.

Además, al menos 2 de esos años tienen que estar dentro de los 15 años anteriores a tu jubilación. Así se comprueba que has trabajado en la última etapa de tu vida laboral.

Si no llegas a 15 años cotizados, no tienes pensión de jubilación por lo cotizado. Si tienes 65 años o más y pocos ingresos, puedes pedir la pensión no contributiva. En 2026 es de 628,80 euros al mes, en 14 pagas.

La base reguladora es la media de lo que has cotizado en los últimos años. Sobre ella se calcula tu pensión. Las bases antiguas se actualizan con la subida de los precios, salvo las de los dos últimos años.

Desde 2026 hay dos formas de calcularla. La Seguridad Social hace las dos cuentas y te aplica sola la que te da más dinero. No tienes que pedirlo.

• Cálculo de siempre: los últimos 25 años, contando también los meses en que no cotizaste. Se suman 300 bases mensuales y se dividen entre 350.
• Cálculo nuevo, en 2026: se miran los últimos 304 meses y se descartan los 2 peores. Se suman las 302 bases que quedan y se dividen entre 352,33.

Se divide entre más meses de los que se suman porque la pensión se cobra en 14 pagas. El resultado es una cantidad al mes en 14 pagas.

El cálculo nuevo crece cada año. En 2027 mira los últimos 308 meses y descarta los 4 peores. En 2037 se elegirán los 27 mejores años de los últimos 29. Esta doble opción la trajo la reforma de 2023 y se aplica desde el 1 de enero de 2026. Hasta 2040, el cálculo de siempre se mantiene igual. Entre 2041 y 2043 se alarga un poco, y desde 2044 solo quedará el nuevo.

Por eso, sobre todo puede ayudar a quien tuvo malos años al final de su carrera. Por ejemplo, por un despido o un paro largo.

Si en esos años hubo meses sin cotizar, se rellenan. Los primeros 48 meses se rellenan con la base mínima de cotización. Los demás, con la mitad de esa base.

Desde 2026, las mujeres asalariadas tienen una regla mejor. Los meses 49 a 60 se rellenan con el 100 % de la base mínima, y los meses 61 a 84 con el 80 %. También vale para los hombres asalariados cuya carrera se resintió por tener un hijo.

A la base reguladora se le aplica un porcentaje. Depende de los años que hayas cotizado.

• Con 15 años cotizados: el 50 %.
• En 2026, cada mes extra suma: un 0,21 % del mes 1 al 49 y un 0,19 % del mes 50 al 258.
• Así, en 2026 llegas al 100 % con 36 años y 6 meses cotizados.
• Desde 2027, cada mes extra suma un 0,19 % hasta el mes 248 y un 0,18 % los 16 meses siguientes.
• Desde 2027 necesitas 37 años cotizados para el 100 %.

Algunos ejemplos en 2026: con 20 años cotizados cobras el 62,38 %. Con 25 años, el 73,78 %. Con 30 años, el 85,18 %. Con 35 años, el 96,58 %.

El porcentaje no pasa del 100 %. Solo lo supera si te jubilas después de tu edad ordinaria.

Ana se jubila en 2026 con 66 años y 10 meses. Ha cotizado 30 años justos. Su base reguladora sale de 1.800 euros.

• Por 30 años cotizados le corresponde el 85,18 %.
• 1.800 euros por 85,18 % son 1.533,24 euros.
• Ana cobra 1.533,24 euros brutos al mes, en 14 pagas.

Si Ana hubiera cotizado 36 años y 6 meses, cobraría el 100 %: 1.800 euros al mes. Con la misma base y 15 años cotizados, cobraría 900 euros. Con 20 años, 1.122,84 euros. Con 25 años, 1.328,04 euros.

Si Ana tiene hijos, puede tener además el complemento por brecha de género. En 2026 son 36,90 euros al mes por hijo, como mucho por cuatro. En algunos casos también lo cobra el padre.

Cada enero, la pensión sube lo mismo que los precios, el IPC. Lo explicamos en nuestra guía sobre la subida de las pensiones en 2027.

Puedes jubilarte antes de tu edad ordinaria, pero cobras menos para siempre. Hay dos formas.

Jubilación anticipada voluntaria:

• Hasta 2 años antes de tu edad ordinaria.
• Necesitas 35 años cotizados.
• Tu pensión tiene que salir por encima de la mínima que te tocaría a los 65 años.
• Tu edad ordinaria se calcula como si siguieras cotizando hasta cumplirla. Por ejemplo, con 37 años cotizados a los 63, a los 65 llegarías a 39. Tu edad de referencia es 65 y te puedes ir a los 63.

Jubilación anticipada involuntaria, por ejemplo tras un despido colectivo u objetivo:

• Hasta 4 años antes de tu edad ordinaria.
• Necesitas 33 años cotizados.
• Tienes que llevar al menos 6 meses apuntado al paro como demandante de empleo.

El recorte se llama coeficiente reductor. Se aplica por cada mes que adelantas. Cuantos más años hayas cotizado, menor es el recorte.

• Voluntaria, 24 meses antes: pierdes entre el 13 % y el 21 %.
• Voluntaria, 12 meses antes: pierdes entre el 4,75 % y el 5,50 %.
• Involuntaria, 48 meses antes: pierdes entre el 24 % y el 30 %.

El recorte mayor es para quien ha cotizado menos de 38 años y 6 meses. El menor, para quien ha cotizado 44 años y 6 meses o más.

Un ejemplo. Luis tiene 35 años cotizados y una base reguladora de 1.800 euros. Le toca el 96,58 %: 1.738,44 euros. Si se jubila en 2026 con 24 meses de adelanto, pierde el 21 %. Cobraría unos 1.373,37 euros al mes.

Si sigues trabajando después de tu edad ordinaria, tu pensión sube. Para eso necesitas tener ya 15 años cotizados al cumplir esa edad.

Puedes elegir el premio una sola vez, al pedir la pensión:

• 4 puntos más en el porcentaje que se aplica a tu base reguladora, por cada año completo que sigas trabajando.
• O un pago único, que depende de tu pensión y de los años cotizados.
• O una mezcla de las dos cosas, si retrasas al menos dos años.

Desde el segundo año de retraso, también cuentan los medios años. Cada periodo de más de 6 meses suma 2 puntos.

Un ejemplo. Si a tu edad ordinaria te corresponde el 85,18 %, tras un año más tendrías al menos el 89,18 %.

Si no eliges nada, te aplican los 4 puntos por año. Si con el premio pasas de la pensión máxima, el exceso te lo pagan aparte.

En 2026 la pensión máxima es de 3.359,60 euros al mes en 14 pagas. Son 47.034,40 euros al año. Ninguna pensión que empiece en 2026 puede pasar de esa cifra. Solo el premio por retrasar la jubilación se paga aparte.

Si tu pensión sale muy baja, la Seguridad Social te la completa hasta la mínima. Se llama complemento a mínimos. Solo lo cobras si tus otros ingresos son bajos. El límite es de 9.442 euros al año sin cónyuge a cargo. Con cónyuge a cargo, de 11.013 euros. Además, tienes que vivir en España. En las pensiones nuevas, ese complemento no puede pasar de la cuantía de la no contributiva: 628,80 euros al mes en 2026.

Pensiones mínimas de jubilación en 2026, al mes en 14 pagas:

• Con 65 años o más y cónyuge a cargo: 1.256,60 euros.
• Con 65 años o más, sin cónyuge: 936,20 euros.
• Con 65 años o más y cónyuge que no está a cargo: 888,70 euros.
• Menor de 65 años y cónyuge a cargo: 1.256,60 euros.
• Menor de 65 años, sin cónyuge: 875,90 euros.
• Menor de 65 años y cónyuge que no está a cargo: 827,90 euros.

El decreto del Gobierno da estas cifras al año. Las hemos dividido entre 14 pagas.

Puedes simular tu pensión en Tu Seguridad Social, la web personal de la Seguridad Social. Entras con Cl@ve, certificado digital, DNI electrónico o por SMS. Para el SMS, tu móvil tiene que estar registrado en la Seguridad Social.

El simulador usa tus cotizaciones reales. Te enseña las fechas en que te puedes jubilar: anticipada, ordinaria o demorada. Para cada una te da una cuantía aproximada. Puedes cambiar datos, como tu sueldo futuro, y descargar el cálculo.

Para pedir la pensión tienes tres vías:

• En Tu Seguridad Social, con Cl@ve, certificado digital o DNI electrónico.
• Sin certificado, en la plataforma de la Seguridad Social. Necesitas un correo electrónico y una foto con tu documento de identidad.
• En persona, en una oficina de la Seguridad Social, con cita previa.

Pídela dentro de los 3 meses antes o después de dejar de trabajar. Así cobras desde el día siguiente a tu baja. Si la pides más tarde, solo te pagan con efecto de 3 meses hacia atrás.